Portnov

Страхование - это финансовая услуга. Поэтому некоторые страховые компании используют страхование в различных
вариантах.
Во-первых, страховые компании могут использовать свои инструменты для уменьшения налогооблагаемой базы своих клиентов.
Во-вторых, депозитные счета банков используются в качестве финансового инструмента страховщиков, на которых размещаются их резервы. А это могут быть очень большие финансовые средства. Под эти средства страховая компания может договориться взять кредит у связанного с ним банка. Хотя это не совсем правильно. Резервы - это деньги клиентов, часть оплаченной ими страховой премии. Они могут быть востребованы в
любой момент при наступлении страховых событий и не должны использоваться в качестве залогового инструмента при кредитовании.
Наверное, фирма-клиент, застраховавшая своих сотрудников, может договориться с банком вернуть себе часть своих средств в виде кредита за счет договоренности со страховщиком. На мой взгляд, это
незаконная операция.
В-третьих, СК не может отдать деньги клиента на погашение Вашего кредита в банке, поскольку Вы сами дали кредит страховщику для обеспечения возможных будущих выплат (см. пункт второй).
В-четвертых, есть вполне законная финансовая операция, с использованием полиса накопительного страхования жизни, когда клиент может взять кредит у страховой компании или изъять часть своих накоплений для
решения своих неотложных задач: покупки недвижимости, машины, обучение детей в престижных колледжах и т.д. Это предусмотрено договором страхования. Однако такие страховые контракты не могут представить страховые компании Украины. Это пока прерогатива западных страховых компаний, но не тех, которые представлены на страховом рынке Украины.
Но эта тема отдельная. В журнале "Мир денег", №5 выйдет наша статья по использованию на Западе полиса накопительного страхования жизни в различных финансовых инструментах. Читайте и задавайте вопросы.
ДЕДАЛ

Vladimir

Уважаемый Владимир! Извините за задержку с ответом. Лето время отпусков. В Вашем письме присутствуют два вопроса. Отвечаем по - порядку.

1. В Украине имеется только одна брокерская контора по страхованию жизни, которая производит обучение страховых агентов. Эта компания «Евролайф Украина». Руководит этой компанией Михаил Александрович Вавилкин. Компания находится по адресу: г. Киев, ул. Дмитриевская, 13А, тел. 569-30-00. Также есть курсы подготовки агентов при страховых компаниях «ТАС-Life» и представительстве американской компании «AIG-Life». Основным недостатком в распространении страховых продуктов всех лайфовых компании является то, что они представляются клиентам через сеть агентов, работающих по схеме многоуровневого маркетинга. Данная схема успешно зарекомендовала себя при продаже товаров типа Гербалайф, Amway, Zepter, Mary Cay, но не сложных страховых продуктов, требующих профессиональных знаний и опыта работы. Согласитесь, что зарабатывать деньги, продавая посуду Zepter или парфюмерию Amway честнее, веселее и безопаснее, поскольку взамен денег отдаешь товар, а не обещания. Ни одна серьезная западная страховая компания не станет связываться с технологией многоуровневого маркетинга. Страховые агенты, прежде чем начать самостоятельную работу, проходят очень серьезную подготовку, сдают экзамены и получают сертификат. Основное положительное качество многоуровневого маркетинга – выявление лидеров, которые после соответствующей подготовки в страховой компании могут стать профессиональными страховыми агентами.

2. В Украине отсутствуют он - лайновое обучение агентов и брокеров по страхованию жизни. В России существует заочная форма, предусматривающая обучение только по программам:
• Руководитель страховой компании
• Директор по страхованию (андеррайтер)
• Финансовый директор.
Если есть желание встретиться и поговорить подробно о проблемах посреднической деятельности в области страхования жизни приглашаю Вас в наш офис. Ваше решение можно передать письмом через наш сайт или договориться по телефону: 227-81-88 или 227-81-89. Габидулин Ибрагим Абдулович.
ДЕДАЛ

Юлий

Уважаемый Юлий! Извините за задержку с ответом. Лето время отпусков.
Правила страхования одновременно являются частью договора и нормативным актом, поскольку в соответствии со ст.16 Закона Украины «О страховании» договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования. При получении лицензии страховая компания должна представить в государственный контролирующий орган соответствующие правила страхования, тарифы, которые проверяются на соответствия того же закона «О страховании» и утверждаются. Юридически каждая страховая компания оформляет договор страхования по-своему. Одни компании оформляют «Договор страхования», в котором указывают основные положения утвержденных правил страхования и выдают сертификат (полис), другие компании в договор страхования включают все положения правила страхования. Поэтому договор страхования получается очень объемным с изложение содержания мелким убористым шрифтом, и не все клиенты прочитывают его до конца и подписывают. Наконец, есть компании, которые оформляют страховой полис с указанием основных положений правил страхования и вручают клиенту эти правила страхования в виде брошюры. Если есть разногласия между положениями договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, то предпочтения отдают правилам страхования, которые утверждены контролирующими органами. Поэтому наш Вам совет, заключайте договор страхования через специализированных посредников, брокеров и независимых агентов, которые помогут заключить договор страхования на Ваших условиях и порекомендуют соответствующую страховую компанию.
ДЕДАЛ

Рина

Уважаемая Рина!
Если Вы спрашиваете о полисе обязательного страхования гражданской ответственности, то их необходимо иметь каждому, кто управляет данным автомобилем. Если купить полис добровольного страхования гражданской ответственности, то он распространяет, как правило, свое действие на автомобиль и соответственно на всех, кто управляет этим транспортным средством.
ДЕДАЛ

Сергей

Уважаемый Сергей!
В настоящий момент в Украине существует нормативный беспредел в вопросах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. С одной стороны есть некоторые документы, регламентирующие этот вид деятельности. С другой стороны, дело не доведено до конца. Однако по порядку.

Первый документ датирован 7 июля 1994г. Это было Постановление Кабинета Министров Украины №372, которое вводило в действие "Постановление о порядке и условиях обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Далее, Постановлением Кабинета Министров Украины №816 от 6.12.1994г. были внесены изменения в "Правила дорожного движения", предусматривающее наличие у водителя страхового полиса. Эти "Правила.." были введены с 1 января 1995г. Были разработаны полисы.
Создано Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, которое должно было курировать эти вопросы в Украине. Однако, не были внесены изменения в соответствующие Законы Украины, предусматривающие контроль за наличием полиса ("Закон о милиции") и меры ответственности за отсутствие полиса страхования ("Гражданский кодекс Украины").

Очередной этап внедрения связан с Постановлением Кабинета Министров Украины №1175 от 28.09.1996г. "Про порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Было введено в действие "Положение о Моторном (транспортном) страховом бюро. Введены тарифы по страхованию. Однако, опять не были реализованы механизмы контроля и наказания нарушителей за отсутствие полисов страхования гражданской ответственности.

Третий этап связан с Постановлением КМУ №1228 от 26.09.2001г. "Об утверждении размера страховых платежей по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Украины". И опять, вроде бы есть документ, регламентирующий наличие обязательного страхования. Вместе с тем, его нет.

И наконец, последний этап связан с разработкой проекта Закона Украины об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Украины, который обсужден со страховщиками, с Лигой страховых организаций Украины, со всеми заинтересованными структурами. Этот закон принят в первом чтении. Надеемся, скоро он получит путевку в жизнь.

Что следует из всего сказанного.
1. В Украине нет документа, юридически регламентирующего введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Регламентирующие документы не приведены даже в перечне "Главных нормативно-правовых актов по вопросам регулирования страховой деятельности в Украине", опубликованном центром Разумкова в журнале "Национальная безопасность и оборона", №6, 2003, с.16-17. Однако, новые образцы полисов существуют, тарифы есть. Полисы распространяют 11 страховых компаний, которые являются полными членами Моторного (транспортном) страховом бюро Украины. Другие страховые компании распространяют эти полисы за комиссионное вознаграждение.
2. Наличие полисов контролируется только при выдачи лицензий транспортным компаниям и, иногда, при проведении техосмотров.
3. Полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет много недостатков по сравнению с полисом добровольного страхования гражданской ответственности. Но это уже вопрос следующий.
ДЕДАЛ