vovan

Уважаемые посетители нашего сайта!
Все три вопроса очень похожи и отражают Вашу заинтересованность страхованием с/х рисков. Это достаточно новый вопрос не только для страховых компаний Украины, но и в целом для страховых компаний всех стран СНГ. Важность этого вопроса акцентировали участники аграрной конференции "Современное состояние и перспективы в отрасли страхования сельскохозяйственных рисков", которая проходила в Киеве, 27 марта 2003 г. Развитие страховых услуг в Украине пока что не позволяет эффективно выполнять функции сокращения сельскохозяйственных рисков и улучшения доступа с/х предприятий до кредитных ресурсов. Такое мнение высказали участники этой конференции. Это связанно с тем, что количество компаний, предоставляющих страховые услуги сельскохозяйственным производителям, незначительное; кроме того, информация об условиях и порядке страхования является неполной и недоступной; перечень рисков, от которых страхуют наличные на рынке страховые компании, часто не содержит именно тех рисков, которые больше всего беспокоят сельскохозяйственных производителей. Как отметили участники конференции, что перед правительством и участниками рынка остро стоит задание активизации усилий относительно создания условий для развития страхования в аграрном секторе. Как способ дать толчок развитию страхования сельскохозяйственного производства в Украине был избран путь внедрения обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, а также страхование зерновых культур и сахарной свеклы предприятиями всех форм собственности. Для того чтобы смягчить тяжесть такого страхования, было решено, что обязательное страхование осуществляется только при условии государственной поддержки, которая будет предоставляться в форме частичного возмещения страховых взносов. Однако, поскольку госбюджетом-2003 средства на программу поддержки обязательного страхования не были предусмотрены, то де-факто обязательное страхования урожая указанных с/х культур в Украине не осуществляется.
Относительно добровольного страхования, отметили участники конференции, то его развитие в нашем государстве осуществляется очень медленно. По мнению страховых компаний, которые работают в Украине, страхование сельскохозяйственного производства является более рискованным и более затратным видом страхования по сравнению с другими видами страхования. Повышенная рискованность страхования урожая заключается в том, что в случае наступления страхового случая, например, стихийного бедствия, потерпеть могут не только отдельные страхователи, а целые территории, и тогда количество обращений относительно получения возмещения может быть слишком большим и негативно сказываться на финансовом состоянии страховой компании. Относительно затрат на ведение деятельности, то мониторинг соблюдения предприятиями условий страхования, в частности соблюдения ими агротехнологии, требует специальной подготовки персонала и дополнительных затрат на транспорт к месту размещения сельскохозяйственного предприятия. Также на конференции было отмечено, что страховые тарифы на сельскохозяйственное страхование не полностью отображают риски возникновения страховых случаев в сельском хозяйстве. С одной стороны страховщики считают заниженными тарифы по страхованию сельскохозяйственных рисков. С другой стороны - страховщики понимают, что сложившиеся сегодня тарифы, в тоже время являются слишком высокими для сельскохозяйственных производителей.
Во-первых, сельскохозяйственные производители еще не получают достаточной прибыли, чтобы такое страхование не отображалось негативно на их финансовом состоянии.
Во-вторых, с/х производители еще не осознают преимуществ страхования как способа минимизации рисков своего производства. Кроме того, следует помнить, что значительная часть сегодня не доверяет страховым компаниям, считая, что в случае наступления страхового случая их шансы получить страховое возмещение являются незначительными.
Как результат, страхование урожая сельскохозяйственных культур осуществляется сегодня, главным образом, в форме страхования залога с целью получения кредита.
Сегодняшние тарифы на страхование сельскохозяйственных рисков пребывают в рамках от 0,2% до 10%. Чтоб оценить, насколько дорогим для страхователя является определенный вид страхования, размер страхового тарифа следует рассматривать не отдельно, а с учетом размера безусловной франшизы. Если размер безусловной франшизы достигает, например, 90%, то страхование даже по очень низким тарифам невозможно считать дешевым.
Если базой определения убытков являются потери производителя, то страховой тариф является намного ниже, чем в случае, когда базой убытков определено рыночную стоимость потерянного урожая. При условии страхования затрат производства страховые тарифы составляют от 0,2 % до 3%. Такая разница в условиях страхования является оправданной, поскольку компенсация затрат производителя в случае наступления страхового случая не является полной компенсацией убытков производителя, который не получил запланированной прибыли. Поэтому страхование затрат производителя самое дешевое.
По информации СК, сегодня тарифы не полностью отображают риски возникновения страховых случаев в с/х производстве. Поэтому чтобы защитить свои интересы страховые компании устанавливают высший уровень безусловной франшизы.
По оценкам представителей украинских страховых компаний, реальное страхование (при отсутствии безусловной франшизы) может происходить на уровне тарифов 10-15% (10% для зерновых и 15% для овощных культур). В тоже время, большинство фермеров считает за максимально принятый для себя страховой тариф 5%. этот разрыв дает приблизительное представление о потребности в господдержке страхования с/х рисков. Кабинет Министров Украины разработал и направил в Верховную Радупроект закона от 20 марта 2003 г. "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании", - сообщается на сайте Верховной Рады. Законопроект предусматривал введение в ст.7 страхового закона пункта 35 обязательного страхования зерновыми складами залогового зерна,принятого на хранение, от рисков случайной гибели или повреждения за счет средств грузовкладчика. В случае принятия данного законопроекта условия, порядок и тарифы на страхование залогового зерна будут определяться соответствующим нормативным актом правительства. Для справки. В настоящее время действующий Закон "О страховании" предусматривает 33 вида обязательного страхования. Ст.54 Закона "О зерне и рынке зерна" предусматривает обязанность зерновых складов застраховать залоговое зерно, принятое на хранение, от рисков случайной гибели или повреждения в течение пяти дней с момента его принятия на хранение за счет средств грузовкладчика. Очень интересные взгляды на проблему страхования с/х рисков можно найти а статье Татьяны Павловны Ломакиной, доцента Волгоградского государственного университета под названием "Резерв колебания убыточности при страховании будущего урожая", опубликованной в журнале "Страховое дело", ¦1, 2002, с. 46-50. В этой публикации речь идет о важности формирования такой разновидности технического резерва страховой компании для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях, когда значение убыточности страховой суммы в отчетный период превышает ожидаемый уровень быточности, явившийся основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования
С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"

Даша

Уважаемая Даша!
Можно говорить только о разновидностях универсального полиса страхования. Особенности универсального полиса страхования Вы можете найти в нашей статье. В качестве примера универсального полиса страхования можно привести контракт Majestic Life страховой компании American Bankers Life Insurance Company. К главным особенностям программы относятся:
- Гибкость в выборе премии
- Различные варианты аккумуляции денежных средств
- Гибкость бенефитов (страховых выплат)
- Экономичная система надбавок для расширения опций полиса
- Предоставление выгодных процентных ставок
- Полная доступность информации о стоимости полисов и размеров
страховых выплат по ним на каждый предстоящий год
- График оплаты премий по желанию клиента
- Скидки для некурящих клиентов
- Перерасчет в любой валюте
- Целый ряд индивидуальных программ
- Возможность корректировки программы с учетом изменений вашего финансового положения на протяжении вашей жизни:
- фонд для экстренных случаев
- отчисления в случае выхода на пенсию
- фонд для предпринимательских целей
- защита полиса на случай потери трудоспособности
- фонды для получения образования
- фонд на случай отпуск/поездки
- изъятие разовых сумм или гарантированные кредиты любого
назначения.
Програма страхования предусматривает дополнительные опции (Majestic Life Optional Benefit Riders).
Выплаты в случае смерти от несчастного случая (ADB-Accidental Death Benefit). Пособие выплачивается по факту гибели от несчастного случая или при смертельном исходе в течение 90 суток после несчастного случая. Лицам в возрасте до 65 лет предоставляются низкие надбавки, обеспечивающие двухкратное увеличение суммы покрытия, но не более $500,000. Выплаты в случае смерти выгодоприобретателя от несчастного случая (BADB-Beneficiary Accidental Death Benefit) Выплата денежной компенсации может быть произведена владельцу полиса
(owner) в случае гибели основного выгодоприобретателя (beneficiary) в результате несчастного случая или если его смерть наступила в течение 90 суток после происшедшего с ним несчастного случая. Размер выплаты составляет двойное значение суммы контракта, но не может превышать $500,000.
Выплаты в случае смерти или увечья (AD&D - Accidental Death and Dissmemberment Benefit) По данной программе производятся выплаты фиксированных сумм компенсации по факту гибели лица, указанного в полисе, или при его смерти в течение 90 суток после несчастного случая с максимальной выплатой до $500,000. В пределах такой же суммы выплачиваются выплаты в следующих случаях:
- 100% (потеря зрения на оба глаза, утрата обеих рук или обеих ног, одной руки и одной ноги, одной руки или ноги и потеря зрения на один глаз)
- 50% (потеря зрения на один глаз, утрата одной руки или одной ноги).
Освобождение от уплаты премии (PW-Premium Waiver). Наличие данной опции освобождает плательщика полиса от уплаты страховой премии в случае наступления его нетрудоспособности в течение всего периода нетрудоспособности, но не более, чем до исполнения клиенту 65 лет.
Это пример только одной разновидности контракта подобного вида. Но это тема может быть целой лекции. Думаю Вам для курсовой работы или для другого учебного задания вполне будет достаточно. Одну могу сказать, что в Украине подобных программ не имеет ни одна страховая компания. Здесь продают только полисы смешанного страхования - Endowment Life Insurance Policy.


С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"

Законодательство Украины не запрещает страховать граждан других стран. При въезде, например, на территорию Украины на собственном автомобиле граждане других стран должны приобрести полис "Зеленой карты". Это обязательный вид страхования.


С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"

Ars

Уважаемый, Ars!
Лучше обратиться в юридическую компанию, которая поможет зарестрировать страховую компанию. Основное требование на сегодняшний
день это обеспечение уставного фонда не менее 1 млн. Евро для компаний нелайфовых, и 1.5 млн Евро для лайфовых компаний.
С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"

Даша

Уважаемая Даша!
Ваш вопрос очень интересен, поскольку чувствуется глубина проработки материалов по накопительному страхованию. Итак, эти два понятия очень различны. Понятие Cash Value появилось впервые в программах Whole Life и означало сумму наличных денег, которые находятся на счету клиента для обеспечения выплат страхового возмещения. Более подробное объяснение Вы найдете в моей статье "Виды страхования жизни"помещенное на нашем сайте.
Термин Face Amount или Initial Sum Assured означает оговоренных в контракте размер страхового возмещения, которое выплачивается по факту смерти застрахованного. Эта величина в некоторых программах страхования также называется Death Benefit. Однако между этими понятими существует и различия. Первая дефиниция оговаривает размер страхового возмещения по контракту. Фактически же Death benefit может быть равна Face Amount, а может быть увеличина на размер накоплений, например в программах страхования Majestic Life. В некоторых контрактах, например, Global Freedom величина Death benefit выбирается большей из двух величин: face amount и Cash Surrender Value, т.е. величине накоплений, получаемых застрахованным в случае расторжения договора страхования
С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"