Кто в Украине занимается страхованием жизни (от несчастного случая и на дожитие)?
Вера
Уважаемая Вера!
Страхованием жизни занимаются как non-life компании, так и компании, специализирующиеся на накопительном страховании жизни (life-insurance company).
В первых компаниях страхование жизни есть рисковый вид страхования. Страхуется жизнь, инвалидность и временная нетрудоспособность. Премия не возвращается по окончании периода страхования. Этот вид страхования называется Term Life Insurance (страхование на время). Эти программы применяются для страхования заемщиков кредита, сотрудников от несчастного случая и т.д. Эти продукты имеются практически в портфеле каждой страховой компании при наличии соответствующей лицензии.
Недавно наша компания проводила тендер по cтрахованию от несчастного случая одного нашего крупного клиента. В тендере участвовали 6 компаний. С итогами тендера можно ознакомиться на нашем сайте в разделе
новости .
В life-компаниях применяются различные программы страхования с элементами накопления. Самым простым продуктом является программа Whole Life (вся жизнь - пожизненное страхование). Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт. Ранее, до 80-х годов, были только два этих вида (Term Life и Whole Life). Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос - не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию. Endowment Life Insurance (смешанное страхование: страхование временное с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до определенного срока). В случае дожития до определенного периода (периода вклада - endowment period) застрахованное лицо получает оговоренную в полисе страховую сумму. В случае же его смерти страховая сумма по полису выплачивается бенефициару. Полис по смешанному страхованию является самым дорогостоящим видом страхования жизни. Universal Life - противовес предыдущим трем видам контрактов. Можно менять условия контракта. Контракт прозрачен, т.к. клиент видит движение всех своих средств. Гарантируют минимальный процент накоплений и показывают текущий процент. Примером такого контракта является страховой контракт Majestic Life компании Аmerican Banker.
Variable Life Insurance - программа адаптированная к ситуациям. Это одна из последних разработок страховых компаний. В противовес к выше названному виду страхования условия данной программы предусматривают изменение условий контракта, его прозрачность, т.к. клиент видит движение всех своих средств. Кроме того, гарантируется минимальный процент и показывается текущий интерес. К тому же, сам клиент может участвовать в инвестициях, выбирая по своему усмотрению инвестиционные фонды. Доходность страхового контракта зависит от инвестиционных результатов выбранных клиентом фондов. В качестве примера можно привести страховой контракт Global Freedom компании Colonial Group.
Гибрид Universal Life и Variable Life Insurance - есть Index Equity. Взносы вкладываются в акции компаний, включенные в "индекс 500". При этом компанию обрезают вам верх и низ накоплений. Если "индекс 500" упадет вниз ниже нуля, страховая компания гарантируем "0". Но если +30% дохода выплатят на уровне +20%.
В Украине life-компании имеют в своем портфеле только программы Endowment Life Insurance, популярные в 80-х годах. Современных программ страхования в Украине можно приобрести только у иностранных страховщиков, которые не охотно хотят идти на этот рынок. Потому довольствуемся тем, что есть.
Среди life-компаний мы бы в лучшую сторону отметили "АСКА-Жизнь", поскольку она не использует для продажи многоуровневый маркетинг. Сама идея распространения полисов страхования жизни с использованием многоуровневого маркетинга сведет на нет все старания других life-компаний. Данная схема предназначена для продажи товаров типа Гербалайф, Amway, Zepter, Mary Cay, но не сложных страховых продуктов, требующих профессиональных знаний и опыта работы. Согласитесь, что зарабатывать деньги, продавая посуду Zepter или парфюмерию Amway честнее, веселее и безопаснее, поскольку взамен денег отдаешь товар, а не обещания. Ни одна серьезная западная страховая компания не станет связываться с технологией многоуровневого маркетинга. Страховые агенты, прежде чем начать самостоятельную работу, проходят очень серьезную подготовку, сдают экзамены и получают сертификат. Основное положительное качество многоуровневого маркетинга - выявление лидеров, которые после соответствующей подготовки в страховой компании могут стать профессиональными страховыми агентами.
У нас на любое новшество сразу же вешают два ярлыка, причем прямо противоположных: "Многоуровневый маркетинг - это панацея от всех бед" или же, что "многоуровневый маркетинг - это очередная пирамида".
Увидим через несколько лет, что станет со всей этой технологией в страховании жизни. Разочарованные агенты покинут эти сети, а застрахованных клиентов нужно будет кому-то обслуживать. Толковые агенты, которые почувствуют свои потенциальные возможности уйдут на
"вольные хлеба", не связывая себя с построенной, но разваливающейся сетью. Поверьте мне, так будет, об этом говорит опыт работы страховых компаний серидины 90-х годов и мой девятилетний стаж страхового агента. Такой же негативный опыт имеет сейчас Польша.
Итак, если Вы хотите обсудить эту проблему более детально, пожалуйста, я к Вашим услугам. Можем подробно проанализировать программы страхования АСКА-Жизнь" и другие страховые продукты из этой серии.
С уважением Директор компании "Страховой брокер "Дедал"
